こんにちは、ザツマネ管理人です。
iDeCoって名前は知っていたんですよ、ずっと前から。でも「なんか新NISAと似たようなもんでしょ」という認識で、調べるのを後回しにしていました。
先日ちゃんと調べてみたら、新NISAとは全然別の制度で、むしろ組み合わせて使うものだということがわかりました。特に節税効果のでかさに「もっと早く調べておけばよかった」と思ったので整理します。
iDeCoって何なのか
個人型確定拠出年金の愛称です。要するに自分で掛け金を出して、自分で運用する私的年金です。
新NISAとの一番大きな違いは2点で、60歳まで原則引き出せないことと、掛け金が全額所得控除になることです。引き出せないのはデメリットですが、その代わりに今の税金が減るというメリットがあります。
節税効果が思ったよりでかい
正直ここが一番「へえ」と思ったところです。
iDeCoに毎月お金を入れると、その金額がまるごと所得控除になります。会社員の場合、月の上限が23,000円なので年間最大276,000円を控除できます。年収500万円だと年間で5万円前後の節税になるらしいです。
新NISAは運用益が非課税になりますが、掛け金自体に対する節税はありません。iDeCoはそこが違くて、入れた時点で節税になる。収入が高い人ほど恩恵が大きくなる仕組みです。
ただし受け取るときに税金がかかります。退職所得控除や公的年金等控除で軽減できますが、控除を超えた分は課税されます。あと退職金と同じ年にiDeCoを受け取ると控除が重複して使えないケースがあるらしく、受け取り時期の計画が意外と重要みたいです。これは盲点でした。
60歳まで引き出せない、これだけは忘れずに
iDeCoの最大のデメリットがここです。
急にお金が必要になっても使えません。住宅購入の頭金にしようとか、子どもの教育費に回そうとか、そういう使い方が一切できない。なので生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）が確保できていない状態でiDeCoに突っ込むのは危ないと思います。
あと毎月171円の手数料が国民年金基金連合会に必ずかかります。金融機関によってはさらに独自の手数料が上乗せされる場合があるので、手数料が安いところを選ぶのが重要です。
新NISAとどちらを先にやるか
自分の中の結論は「新NISAを先にやって、余裕が出てきたらiDeCoを追加する」です。
理由は単純で、30代はまだ大きな出費がある可能性が高いからです。60歳まで引き出せないiDeCoに先に入れるより、いつでも使える新NISAを優先した方が安心感があります。
ただ収入が高い人は節税メリットが大きいので、iDeCoを先にやる考え方もあると思います。自分はまだ新NISAを優先している段階で、家づくりの目処がついたらiDeCoの追加を検討しようと思っています。
どこで始めるか
口座管理手数料が無料で、取扱商品が充実しているところを選ぶのが基本です。SBI証券か松井証券がよく名前が挙がります。
SBI証券はすでにNISA口座を持っている人が多いと思いますが、同じ口座でiDeCoも管理できます。松井証券はサポートが手厚いという評判で、初めてで不安な人には向いているかもしれません。自分はまだ口座開設していないですが、開設したらブログで報告します。
免責事項：この記事は個人の調べた内容に基づくものです。投資・税金の判断は自己責任でお願いします。
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