こんにちは、ザツマネ管理人です。
注文住宅の検討を始めてから「住宅ローン」という言葉が急に身近になってきました。でも正直なところ、固定金利と変動金利の違いすらよくわかっていなかったんです。「なんとなく変動の方が安そう」くらいの認識で。
さすがにそれじゃまずいと思って調べたので、備忘録としてまとめます。
住宅ローンって結局何なのか
銀行などからお金を借りて、毎月少しずつ返していく仕組みです。これだけ聞けば単純ですが、35年という期間の長さと金額の大きさがほかの借金と全然違います。
たとえば3,000万円を35年で借りると、金利によって総返済額が数百万円単位で変わってきます。自動車ローンとは桁が違うので、金利選びの重要性が全然違うなと改めて感じました。
固定金利と変動金利、どっちがいいの問題
これが一番悩むところだと思います。自分も調べれば調べるほどわからなくなりました。
固定金利は返済期間中ずっと金利が変わりません。毎月の返済額が最初から最後まで一定なので、家計の計画が立てやすいのが一番の魅力です。代表的なのはフラット35です。変動より金利は高めですが、「将来金利が上がったらどうしよう」という不安がないのは精神的に楽です。
変動金利は市場の金利に応じて変動します。今のところ固定より低い水準なので毎月の返済額を抑えられますが、将来金利が上がると返済額も増えます。「金利が上がったとき自分はどうなる？」をちゃんと計算しておかないと怖いなと感じました。
最近日本でも金利が少しずつ上がってきているので、固定を選ぶ人が増えているみたいです。自分はまだ決めていませんが、長期で返せる安心感を考えると固定に傾いています。
いくら借りていいのかの目安
「年収の5〜7倍が目安」とよく言われています。年収500万円なら2,500〜3,500万円です。
ただし「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は全く別の話です。銀行の審査では通っても、毎月の生活がきつくなったら意味がありません。
自分が気をつけようと思っているのは、毎月の返済額が手取りの25%以内に収まるかどうかです。手取り25万円なら月6.25万円が上限の目安。これを超えると生活にじわじわ影響が出てきそうで怖いです。
頭金は多い方がいいのか
頭金を多く入れると借入額が減って利息の総額も減ります。これは間違いないです。
ただし頭金を入れすぎて手元に現金がなくなるのも危険です。引越し費用・家具家電の購入・もしものときの緊急資金まで考えると、頭金に全部突っ込むのは怖いなと思っています。
生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）は絶対に残してから頭金を決めるつもりです。
住宅ローン控除は絶対に使う
住宅ローンを組むと「住宅ローン控除」という税制優遇が使えます。年末のローン残高の0.7%が所得税から戻ってくる制度で、最大13年間使えます。
3,000万円のローンなら初年度は最大21万円程度が戻ってくる計算です。これを知らずに申請しないのは純粋にもったいないので、必ず確定申告で申請する予定です。
調べてみた感想
正直、住宅ローンは一回調べただけでは全然わかりきらないなと感じています。固定か変動かの判断は自分の収入の安定性や将来の金利予測とも絡むので、ファイナンシャルプランナーに相談するのが一番かもしれません。
でもまず基本的な仕組みを知っておくことで、プロに相談したときに話がわかりやすくなるはずです。このあたりは引き続き勉強していきます。
免責事項：この記事は個人の調べた内容に基づくものです。住宅ローンの選択は専門家への相談もご検討ください。
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