こんにちは、ザツマネ管理人です。
先日はじめて住宅展示場に行ってきたんですが、入って開口一番「ご予算はどれくらいをお考えですか？」と聞かれました。
止まりましたね。3秒くらい。
「え……3,000万円……くらい、ですかね？」って言ったんですが、その数字に全く根拠がなくて。帰り道ずっと「なんであの数字を言ったんだ自分」と考えていました。なんとなく世間的にそのくらいのイメージがあったというだけで、自分の収入とか貯蓄とかを踏まえた話では全然なかったんです。
これはまずいなと思って改めて予算の考え方を整理したので、同じような状況の人の参考になればと思って書きます。
「家の値段」って何を指してるの問題
まずここが曖昧だったんですよ。
「3,000万円の家」と言うとき、それが建物だけの話なのか土地込みなのかで全然話が変わります。さらに「諸費用」というものがあって、これが物件価格の5〜10%くらい別途かかります。登記費用・ローン関係の手数料・火災保険・引越し代などが全部ここに入ります。3,000万円の建物なら150〜300万円です。
正直これを知らずに展示場に行っていたので、そりゃ「ご予算は？」と聞かれても答えられないわという感じでした。
ちなみに土地はまだ持っていないので、土地代も別で考えないといけません。エリアによって土地の相場が全然違うので、土地の候補エリアが絞れていない今の段階では総予算を確定させるのが難しい状態です。これが一番の悩みどころかもしれない。
月の返済額から逆算するのが一番しっくりきた
予算の決め方をいろいろ調べた中で、「毎月いくら返せるかを先に決める」という考え方が自分には一番わかりやすかったです。
手取り月収の25%以内が目安と言われています。自分の手取りで計算すると月にいくらが上限かが出てきて、その金額で35年ローンを組んだ場合の借入可能額がわかります。この借入可能額に頭金（自己資金から諸費用を差し引いた残り）を足したものが土地と建物に使える総額です。
銀行の審査で通る金額と無理なく返せる金額は別の話なので、審査に通ったからといって借りすぎると後の生活がじわじわしんどくなります。これは頭に入れておきたいです。
調べていて「これは怖いな」と思ったこと
注文住宅って打ち合わせを進めるほど費用が膨らんでいくらしいです。
たとえばオプションの問題。床暖房とか太陽光パネルとか収納の追加とか、一個一個は「まあ30〜50万円くらいか」と思って追加していくと気づいたら数百万円オーバーしていた、というのがよくあるパターンらしくて。打ち合わせのたびに総額を確認するのを怠ると気づいたときには手遅れになるみたいです。
それと外構費用。駐車場とか庭とかフェンスとか、ここが建物と別費用になることがほとんどで100〜300万円くらいかかるらしいです。最初の見積もりに含まれていないことが多いので、これを確認せずに「よし予算内に収まった」と思っていると後から追加請求みたいな感じになります。怖い。
地盤改良費というのも初めて知りました。土地を買ってから地盤調査をして「改良が必要です」と言われると50〜150万円程度の追加費用が発生するらしく、しかも土地を購入してから初めてわかることなのでどうにもならない。余裕を持たせた計画にしておくしかないです。
あと地味に見落としていたのが引越し後の家具家電代です。新居に合わせてカーテン・照明・家電を揃えると普通に100万円を超えることもあるみたいで、「あとで揃えればいい」とぼんやり思っていたのを反省しました。
買った後もお金がかかり続ける話
これも最初全然考えていなかったんですが、家って買ったら終わりじゃないんですよ。
固定資産税が毎年10〜20万円程度かかります。ローンを返しながらこれが毎年来ます。10〜15年後には外壁塗装や屋根のメンテナンスで1回80〜150万円かかってくるらしく、準備していないと詰みます。火災・地震保険も年間で数万円。全部ひっくるめると毎月のローン返済以外にもそれなりの支出が続くわけで、返済額だけで考えていると後でしんどくなりそうです。
修繕費は毎月1〜2万円を別口座に積み立てておくのが定番みたいなので、自分もそうしようと思っています。
結論：まだ予算は決まっていない
ここまで書いておいてなんなんですが、まだ自分の総予算は確定していません。
エリアを絞り込まないと土地代が読めないので、「いくら使えるか」と「どのエリアで探すか」はセットで決めないといけないんですよね。今はまだエリアも広く考えている段階なので、もう少し候補を絞ってから総予算を固める予定です。
ただ今回整理できたことがあって、次に展示場に行くときは「月の返済額で考えると〇〇万円が上限です」と答えられるようになりました。前回の「えーと3,000万円くらい……？」よりはだいぶマシな回答ができると思います。
家づくりの進捗はこれからもブログで記録していきます。
免責事項：この記事は個人の調べた内容に基づくものです。住宅購入の判断は専門家への相談もご検討ください。
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