こんにちは、ザツマネ管理人です。
新NISAを始めた頃から「iDeCoもやった方がいい」という話をよく見かけるようになって、ずっと気になっていたんですよ。でも調べようとするたびに「どちらも非課税で〜」みたいな説明が出てきて、結局何が違うのかよくわからないまま放置していました。
改めてちゃんと調べてみたら、似ているようで使い勝手が全然違う制度だということがわかったので整理します。
一番大事な違いは「お金を引き出せるかどうか」
これだけ先に知っておけばよかったなと思うんですが、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。
「老後のために積み立てる制度」なので、途中で急にお金が必要になっても使えないんです。住宅購入の頭金にしようとか、子どもの教育費に回そうとか、そういう使い方ができない。これがiDeCoの最大のデメリットだと思います。
新NISAはいつでも売却して現金化できます。急な出費があっても対応できるので、30代の自分には新NISAの方が圧倒的に使い勝手がいいです。
iDeCoが新NISAより明確に優れている点
ただiDeCoには新NISAにない強みがあって、それが「掛け金が全額所得控除になる」という点です。
新NISAは運用益が非課税になりますが、掛け金に対する節税効果はありません。iDeCoは運用益の非課税に加えて、毎月の掛け金がそのまま所得控除になります。
たとえば年収500万円の会社員が毎月23,000円をiDeCoに掛けると、年間で5万円前後の節税になるらしいです。これは地味にでかい。収入が高い人ほど恩恵が大きくなります。
投資できる金額の差がかなり大きい
新NISAは年間最大360万円まで非課税で投資できます。生涯の上限が1,800万円です。
iDeCoは会社員の場合、月23,000円・年間27.6万円が上限です。新NISAと比べると上限額が一桁違います。
あと毎月171円の手数料が国民年金基金連合会に必ずかかります。新NISAは手数料ゼロで始められる証券会社がほとんどなので、コスト面でも新NISAの方がシンプルです。
結局どっちを先にやればいいか
自分の結論は「新NISAを先にやって、余裕が出てきたらiDeCoを追加する」です。
理由はシンプルで、30代はまだ大きなお金が必要な場面が多いからです。家を買うかもしれない、子どもが生まれるかもしれない、急な出費があるかもしれない。そういう状況で60歳まで引き出せないiDeCoに先にお金を入れるのは、自分にはリスクが高いなと感じました。
ただ節税効果を重視するなら話は変わってきます。収入が高くて「老後用のお金として完全に切り離しておきたい」という人はiDeCoを先にやる考え方もあります。引き出せないことが逆に「手をつけない強制力」になるという見方もできますし。
自分の場合は新NISAを続けながら、家づくりの目処がついたらiDeCoの追加を検討しようと思っています。両方やっている人が多いみたいなので、どちらか一方ではなく最終的には併用する方向で考えています。
一応まとめておくと
新NISAは自由度が高くて手数料ゼロ、iDeCoは掛け金が節税になるけど60歳まで引き出せない。この一言に集約されます。
どちらが正解かは人によって違うので、自分の収入・貯蓄・ライフプランに合わせて選ぶしかないです。「どっちが得か」より「自分の状況に合っているか」で考えた方がいいと思いました。
免責事項：この記事は個人の調べた内容に基づくものです。投資・税金の判断は自己責任でお願いします。
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